隨著數字技術的不斷深入，數字技術在金融領域的一些應用和嘗試的成果也非常豐富，這些成果也正在對我國金融體系產生全方位、系統性的影響。特別是數字化的應用，在解決普惠金融成本高、效率低、服務不均衡、商業不可持續等痛點和短板方面發揮了非常重要的作用，一個以技術為驅動的數字普惠金融創新的趨勢已經形成。

▌數字化為普惠金融帶來的問題和挑戰

一是技術的復雜性和專業性，使得一般的參與者不掌握相關的技術知識，對數字技術風險及技術的安全性缺乏足夠的認識，面臨信息不對稱造成的數字鴻溝；二是數字普惠金融業務眾多、更迭快速、跨界、混業等特點，對監管的適應性帶來了更多的挑戰；三是對通訊設施、支付清算網絡、信用信息體系、風險監測體系等基礎設施也提出了更高的要求；四是金融、技術、網絡等多重風險的疊加，使得風險的識別難度更大、傳遞更快、波及面更廣。綜上所述，技術的應用在為普惠金融提供優勢的同時也聚集了一些風險。對因社會設施缺陷、技術安全漏洞、違規經營，抑或是打著“數字金融”旗號進行的所謂“創新”所引發的各種風險事件應予以高度關注。

▌數字化金融公司必須擁抱互聯網時代

金融機構的核心商業模式是金融服務，該模式將金融機構當成一個企業，為它賦能、提供數字化能力，所以金融機構必須有很強的科技能力。金融機構的企業服務模式，是互聯網公司作為利益共同體更深度地跟金融機構聯合起來，為金融機構設計技術路徑和解決方案，幫助金融機構真正實現收益和業務的增長，從而服務于金融機構的核心價值鏈環節，而不是簡單承接傳統金融機構系統外包的需求。能否在這波互聯網變革大潮中真正能做好上述企業服務，關鍵在于能否在于成為一家數聯網公司，并且具有胸懷和實力，向金融機構開放自己已經存量擁有的海量的用戶和業務的能力，輸出客戶和服務。

▌數字化金融公司必須具備五大新特征

第一、客戶中心：通過實現應用和服務個性化，第三次互聯網浪潮已將用戶作為每次數字體驗的核心。第二、面向服務：隨著傳感器和互聯互通的日益普及，企業將不斷提高運營能力來衡量所提供服務的成果。面向服務的業務模式遠比僅僅面向產品的模式更加吸引消費者。第三、平臺經濟：云計算和移動互聯的迅速發展正在消除技術障礙，并降低構建全球平臺的成本。這些平臺帶來了實現創新和提供新一代服務的巨大潛力。事實上，麻省理工學院斯隆管理學院的研究表明，在2013年市值排名前30位的企業中，有14家均為平臺導向型企業。第四、智慧轉型：數據科學、認知技術和處理能力的進步，使得圍繞數據智能和軟件智能打造“智慧企業”具有可能性。將大數據轉變成數據智能，企業能夠顯著提高運營效率和創新水平。第五、員工再造：數據智能創造了更大的需求，有助人與機器展開有效合作?？纱┐髟O備、自然界面和智能機器的進步，也為利用技術增強員工能力帶來了新的機遇。

▌數字化金融公司必須狠抓四大硬要求

第一、客戶數據的挖掘，是一些基礎，主要是客戶的畫像、分群，為后面業務場景做準備。第二、營銷，個性化推薦?；诳蛻舻纳芷谶M行一些合適產品的推薦營銷和銷售。第三、對銀行或者保險來說很重要的是風險管控，風險是一個非常重要的大數據應用領域，無論是在貸前信用的評估還是貸后的追償都有廣闊的應用場景。第四、在運營方面，包括客戶體驗，數字化終端的體驗，包括各個渠道之間的對比分析。

▌保險行業典型數字化應用成效

大數據的保險行業應用相對來說用的比較多是精準營銷，主要是基于保險購買的行為，包括理賠的行為，以及互聯網行為的一些畫像來做一些，反映出他的人生階段，他的家庭情況、經濟能力、風險水平、風險偏好等等，做精準化的營銷，就是合適的渠道、合適的人在合適的時間推薦合適的產品，以提升保險活動的響應率，以及縮減營銷的成本和提升保單的人均消費，同時還要改善數字化終端的客戶體驗。

▏國外案例

英杰華是英國最大的保險公司，有300年的歷史，在全球也排第五。他有很多成功的案例，他在客戶數據360度上的應用，從客戶挽留，太平洋保險常用的客戶流失預警，客戶的反欺詐，客戶的投訴，如何通過更多的行為軌跡和這種模式理解客戶投訴的本質包括預判，也是保險銷售非常關鍵的環節，交叉銷售對于保險公司來說是非常重要的領域。他通過客戶的線上線下的數據，從郵件、網站、門店、電話中心、渠道合作，以及在網上的一些互動日志把它匯聚到一起，還原客戶在他的行為軌跡，通過大數據的模式進行提前的行動，主要用于銷售和防欺詐方面取得了不錯的效果。

▏國內案例

太平洋保險過去五年致力于以客戶需求為導向的轉型。過去保險更多以產品為主，無論你是誰都賣一個產品。接下來如何進行個性化的產品定價和產品推薦，一直是太平洋保險致力于改變、努力的方向。從今年開始太平洋保險推動數字太保的建設，從數字的體驗、供給、生態方面。數字體驗就是直達、簡單。在數字供給方面，太平洋保險希望從產品的需求，到銷售服務實現前后臺的融合和端到端交互的數字化體驗再造。在生態方面，太平洋保險是希望能夠培養數字化的思維，加強數字化的決策。

▌數字化轉型關鍵風險與應對措施

據統計只有7%的轉型成效顯著，這些金融企業營業收入的復合增長率達14.3%，其他企業的營業收入復合增長率為2.6%?？傮w來看，中國金融行業的數字化能力建設整體處于初級階段。從全球來看，該比例都不高。一方面，處在企業數字化轉型后面的企業毫無疑問會被淘汰，以前經濟環境好，資金比較豐裕，這些企業可能有外部的因素可以維持。未來數字化注定要降本增效，不斷創新；另一方面，前7%也不一定能保持。

如何實現轉型與穩運營的平衡成為許多企業面臨的難題。分析得出企業的快速轉型主要依靠智能化運營和數字化創新兩大能力。欣思博通過對轉型領軍著優秀實踐的分析以及與對業界專家的訪談，在數字化轉型時，一把手推動、活性客戶關系、生態系統賦能、數據驅動、打造動態組織成為加速數字化的五大要務。

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